Показатель долговой нагрузки (ПДН) - это соотношение всех кредитов человека к его ежемесячным доходам.
С 2019 года все российские банки и микрофинансовые организации обязаны считать ПДН перед выдачей кредитов или перед проведением реструктуризации и рефинансирования. Продление кредитных карт не является исключением.
Всегда ли банки и МФО считают показатель долговой нагрузки клиента?
На самом деле нет. ПДН не считается в случае:
- займа до 10 000 рублей;
- льготной ипотеки для госслужащих и кредитов на образование;
- ипотечных каникул;
- реструктуризации кредита, когда клиент платит меньше.
Высокий показатель долговой нагрузки - это когда у человека уходит 50% дохода и больше на выплату кредитов и займов.
Почему банкам и МФО важно оценивать ПДН?
В первую очередь, ПДН - это оценка рисков. Чем меньше долгов у клиента, тем выше шанс, что он выплатит кредит. Если же банк видит высокий показатель долговой нагрузки, то у него возникают сомнения и, в лучшем случае, он сильно повышает ставку. В худшем - присылает отказ.
Принципы расчета показателя долговой нагрузки едины для всех банков, они описаны в указании Банка России.
Зачем вам оценивать свой ПДН?
Для спокойствия. Если вы знаете свой ПДН, то точно не угодите в долговую яму.
Более того, долговую нагрузку следует учитывать перед тем, как подавать заявление на кредит. С высокой нагрузкой финансовая организация откажет вам в займе. И это отразится в кредитной истории. Чем больше отказов в КИ, тем меньше доверие других банков и МФО.
Как посчитать кредитные расходы?
1. Ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам. Даже те, которые небольшие, то есть до 10 000.
2. Будущие платежи по кредиту, который вы хотите взять.
3. Все кредитные карты и овердрафт. Банки и микрофинансовые организации берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте.
4. Вспомните, являетесь ли вы созаемщиком по чужому кредиту. Это также отражается на ПДН. Финансовые организации считают, что каждый из заемщиков вносит долю платежа, соотносящуюся с доходами.
Важно! Обязательно документально подтвердите, что вы являетесь только созаемщиком. В противном случае ваш показатель долговой нагрузки только ухудшится.
5. Поручительство никак не отпечатывается на вашем ПДН, пока основной заемщик выплачивает все в срок.
Для показателя долговой нагрузки учитываются только платежи по кредитам и займам.
Как посчитать среднемесячный доход?
Необходимо сложить все доходы за последние 12 месяцев. Одно условие - вы можете подтвердить их документами. Показатели считаются исключительно после уплаты налогов. При этом можно учитывать и премии, и оплату сверхурочных, и пособия, и другие доходы, которые подтверждены справкой.
Получившуюся сумму нужно разделить на 12. Это и есть ваш среднемесячный доход.
Важно! Недавно сменили работу? Банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно с места новой работы.
Чтобы подтвердить доход, достаточно принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. но может подойти и выписка с банковского счета, где будет показан регулярный приход денег.
Что делать, если ПДН высокий?
Сбалансируйте свои расходы и доходы по кредитам. Как можно быстрее погасите долги, закройте кредитные карты или хотя бы уменьшите на них лимит.
Также есть вариант пригласить созаемщика или поручителя с высоким официальным доходом.
Здраво оценивайте ситуацию и не берите кредиты просто так. Вы должны быть уверены, что сможете платить % каждый месяц без задержек и большой нагрузки.