На что смотрят банки в кредитной истории?

В одной из статей мы рассказывали о том, что такое кредитная история и как ее можно узнать. Давайте представим такую ситуацию: вы получили отчет из БКИ. Что с ним делать теперь?

1. Проверьте отчет на ошибки

Такое случается редко, но человеческий фактор исключать нельзя. Иногда банки, в которые вы обращались за кредитом, допускают ошибки в заполнении данных. В таком случае в отчете вы сможете заметить либо непогашенный кредит, либо просрочку, либо и вовсе договор, который вы никогда не заключали. 

Самый простой способ исправить ситуацию — обратиться напрямую в банк, который размещал данную информацию. Сотрудники отправят достоверную информацию в БКИ, и ваша кредитная история улучшится.

2. Проанализируйте кредитную историю

И определите, к какой категории она относится. Помочь с определением категории может кредитный рейтинг. В отчете, полученном из БКИ, есть вкладка, которая называется “кредитный рейтинг”.

Обозначение чисел кредитного рейтинга:

- дo 510 баллов — очень низкий показатель.

Банк точно откажет в кредите.

- 511–580 баллов — низкий показатель.

У вас минимальные шансы получить кредит, обращайтесь в небольшой региональный банк.

- 581–660 баллов — средний показатель.

Скорее всего, крупный банк оформит кредит, но даст небольшую сумму под высокий процент.

- 661–830 баллов — хороший показатель

Вам наверняка дадут крупный заем.

- 831–999 баллов — очень хороший показатель

В кредите не откажут, сумма будет большой, а процент низким.

Категории кредитной истории

Хорошая кредитная история

Конечно, у банков немного разнятся требования к заемщикам, однако давайте попробуем составить обобщенный портрет хорошей кредитной истории.

1) Кредитная история старше одного года.

Чем старше кредитная история, тем больше информации может получить банк.

2) Отсутствие просрочек.

В хорошей кредитной истории должны отсутствовать просрочки от слова совсем.

3) Отсутствие одновременных заявок на кредиты.

Банк должен быть уверен в том, что у вас нет финансовых проблем.

4) Кредитная нагрузка.

В идеале у компании должно быть не более 30% текущих кредитов. Закредитованность грозит отказом.

Средняя кредитная история и способы ее улучшения

1) Наличие текущих кредитов.

У вас, как у компании, есть определенный лимит, под который вы можете брать деньги. Если вы его превышаете, то для банков становитесь закредитованным клиентом.

В данном случае вам нужно либо дождаться погашения части кредитов, либо искать банк, который относится лояльно к такой ситуации. Обычно эти банки не входят в топ-10. Учтите, вам все равно придется потрудиться и документально доказать, что вы сможете выплатить новый кредит.

Второй вариант — подходит больше для ИП — взять кредит для физического лица. Будьте готовы, что некоторые банки могут запросить либо залоги, либо поручителей.

2) Наличие просрочек по кредитным платежам более 30 дней.

На самом деле банки учитывают все просрочки, даже от 2-3 дней. Если таких просрочек много, у банка появляется основание для отказа. Чтобы вызвать доверие, придется в течение минимум 3-х месяцев оплачивать все свои кредиты вовремя. Однако это не гарантирует “отбеливания” кредитной истории.

3) Наличие кредита в МФО (относится больше к ИП).

Для банков это сильнейший стоп-фактор. В первую очередь Вы должны погасить кредит и разорвать договор с МФО. Однако этого недостаточно для восстановления доверия со стороны банков. Вам придется взять кредит на небольшую сумму — в районе 300 000 ₽ — или оформить кредитную карту и пользоваться ею в течение 3-х месяцев. Здесь важно показать, что вы — порядочный клиент, умеющий играть по правилам банков.

4) Наличие 3-4 обращений в разные банки одновременно.

Система безопасности обращает внимание на частоту запросов. Если вы получили отказ сразу от 3-х банков, это повод остановиться и задуматься. Не стоит бежать во все остальные банки, бешено кликая на заявки по скоринговому методу. Все обращения отображаются в кредитной истории. И, к сожалению, во многие банки вы сможете подать заявку лишь спустя месяц после того, как ваша кредитная история обновится.

Черная кредитная история

Постоянные просрочки более 30 дней, наличие больших невыплаченных сумм — показатели черной кредитной истории. Таким компаниям в ближайшие 5-10 лет кредитных средств не видать.

Если вы — учредитель с черной личной кредитной историей, то у вас еще есть шанс сменить генерального директора. Конечно, для банка это выглядит рискованно, но все же реально. Через 6 месяцев после смены генерального директора можно попробовать подать заявку на кредит.

Если вы ИП, можно просить знакомых, чтобы они взяли ваш кредит на себя. Плохой совет, но если вам срочно нужны деньги, то другого пути нет.

Ни хорошая, ни плохая кредитные истории не гарантируют выдачу кредита. Многое зависит от размера и стабильности вашего бизнеса и от того, какой кредит и на каких условиях вы хотите оформить.