Скрытая комиссия - это платеж за дополнительные, необязательные услуги банка. Он увеличивает переплату по отношению к номинальной процентной ставке по договору.
Необязательная комиссия может быть как фиксированной платой, так и подпиской на услугу или целый пакет услуг.
Проблема в том, что клиент не знает, за что платит. И банки делают все возможное для того, чтобы он не узнал: например, прописывают необязательные услуги мелким шрифтом в договоре или просят сообщить код из смс.
Внимание! Код из сообщения является прототипом электронной подписи, поэтому его достаточно, чтобы согласовать договор.
Чаще всего клиент узнает о скрытой комиссии, когда складывает все платежи по кредиту и делит их на основную сумму. Получается, что процентная ставка становится выше, чем прописанная изначально в договоре.
На что смотрит Банк России? На самом деле ЦБ видит, каким путем пытаются заработать банки, и пытается помочь людям. К примеру, сейчас сотрудники банков должны прописывать реальную ставку в договоре - это именно то, что нужно заплатить клиенту.
Каким образом банки навязывают скрытую комиссию?
Самые распространенные способы - это страховка и финансовая защита. К сожалению, сегодня почти все банки отказываются выдавать кредиты без оформления страховки. Либо же возникает следующая ситуация - “компромисс”: банк соглашается снизить клиенту ставку на 1-2%, но при этом обязует его платить фиксированную сумму за страховку.
Если мы говорим про юридические лица, то скрытая комиссия может выглядеть следующим образом:
1. оплата юридических услуг - 40 000.
2. оплата открытия счета - не скрытая услуга, но важный момент.
3. позднее банки могут убрать тариф в архив, и у вас окажутся новые условия.
Как понять, что законно, а что - нет?
Прежде всего, стоит предупредить, что в банках работают очень хорошие юристы, которые прописывают условия в договорах. Придраться к ним будет невозможно.
Обратите внимание, что для оформления любой услуги нужно письменное согласие клиента. Более того, по закону банк не может отказать клиенту в обслуживании, а отсутствие той или иной подписки - никак не влияет на шансы выдачи кредита.
Клиента вводят в заблуждение и не говорят, что от услуг можно отказаться.
Чтобы избежать неприятных ситуаций, внимательно изучайте договор. В нем обратите внимание на:
- эффективную процентную ставку (она должна быть ровно такой же, как и озвученная сотрудником банка);
- сумму ежемесячного платежа;
- сумму кредита – она обычно включает стоимость страховки и дополнительных сервисов.
Три правила, как избежать переплат
1. Проверьте, влияет ли страховка на процентную ставку. Нет? Отказывайтесь от нее, такие страховки почти ничего не защищают, но при этом очень дорого стоят. 2. Вам говорят, что без страховки кредит не одобрят? Незаконное утверждение. Однако вы можете согласиться на него, а на следующий день после получения кредита отказаться (у вас есть “период охлаждения”, который длится 14 дней).
3. Не подписывайте никакие “формальности”. Чаще всего именно в них и бывает весь перечень дополнительных услуг.
Если сотрудник банка продолжает требовать от вас подписи, обращайтесь в Банк России. Он штрафует банки за навязывание необязательных услуг клиентам.